Pruta bolånet!
Ett lån är på väg att löpa ut, om du har tur hinner du i en stökig vardag reagera på det annars faller det som så många andra lån ut på en ny löptid utan förhandlad ränta. Om du ens hade det innan. Bolåneräntan är något många undviker men här ska jag försöka sammanställa sätt och argument man kan använda för att förhandla ner sin ränta och komma överens med sin bank. Orkar man inte argumentera för de sista räntepunkterna kan man skippa argumenten och hoppa direkt till rubriken Genväg ;).
Att räntan är så pass förhandlingsbar är rent ut sagt dåligt av bankerna. De livnärar sig på oengagerade och okunniga kunder istället för att leverera en produkt och tjänst folk faktiskt är villiga att betala för. Tacka vet jag nischbankerna som levererar bra instrument till låga priser. Synd att man inte når upp till de kapitalnivåerna som beviljar en kund att ta bolån hos dem. Som exempel erbjuder både Nordnet och Avanza bolåneräntor på under 1 % (förutsatt minsta innehav på runt 3 mkr i deras bank). Så innan man är där, hur gör man då för att förhandla ned sin ränta hos banken? För det första måste det poängteras hur viktigt det är och hur mycket pengar man tjänar på att pruta ned sitt bolån. Speciellt i dagens läge då bankernas marginaler har utökats och de privata lånen bara ökar och ökar. Kombinationen av detta ger dig som kund ett perfekt läge att tjäna MASSOR av pengar.
Ett räkneexempel: Du har ett bolån på 1,5 mkr med 3-månadersränta på 2,01 % kostar dig 30 150 kr/år. Får du ner räntan med 0,7 % enheter landar du på 19 650 kr/år. Du sparar 10 500 kr/år. Investera denna summa i gratis indexfonder så har du stor chans att omvandla detta till 157 462 kr efter 10 år. Många bäckar små.
Förhandla din ränta
Innan man börjar bör man göra klart för sig vad man är beredd att göra och till vilket pris för att få ner räntan. Detta kan vara t.ex. att bli helkund (flytta lönekonto, bolån, ev. försäkringar) eller att öppna sparkonto (men såklart undvika deras fond-i-fond lösningar och kapitalförsäkringar med märkliga villkor - sparande ska vara billigt och enkelt - ISK konto och indexfonder för den oinsatte). Förutsättningen att engagera sig i bank och flytta sparande och försäkring är att man INTE ska förlora pengar på det mot dagens läge. Be banken att påvisa att du inte förlorar pengar på att byta dina försäkringar och ditt sparande genom att börja spara hos dem.
Skriv upp dina villkor och förmedla dessa väl när du pratar med bankerna så de ger dig erbjudande på samma grund.
Vad man bör göra rent praktiskt:
Ringa upp så många banker som erbjuder bolån som man bara kan och orkar. Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken och Danske Bank exempelvis. Berätta om ens villkor/förväntningar och vad man är villig att erbjuda dem. Ofta skiljer sig t.o.m. olika bankmän på samma bank i vad de kan erbjuda. Det kan alltså vara läge att höra omkring i sin omgivning om någon man känner har en bra bankkontakt (låg ränta? ;) ) de kan hänvisa en till.
Här sammanfattas de viktigaste aspekterna kring vilka argument man använda och förklaringar till varför dessa är viktiga. För mer utförliga info och beskrivning, besök BoUpplysningen som beskriver detta otroligt väl.
Våra argument:
1. Du är viktig för banken! Genom att vara en långsiktig kund hos den banken du väljer, kommer du att under din livstid att betala väldigt höga summor i räntor till banken som i sin tur gör en riktigt stor del vinst av detta. Du köper en produkt av banken för miljonbelopp (40 år av räntebetalningar) - se då till att den produkten är BRA. Ju yngre du är, desto mer kan du lägga tyngd på denna punkt. Påtala att du förstår detta för dem. 2. Visa att du är påläst genom att ha gjort en kalkyl på vad din belåningsgrad är för din bostad, vad du har i inkomst, hur mycket du tänkt amortera samt spara i olika sparformer varje månad (barnspar, pension, m.m) samt genom räkna upp de försäkringar du eventuellt (om de ger dig bra villkor på dessa också) kan tänkas byta till aktuell bank. Helt enkelt en personlig budgettavla á la Lyxfällan. Du är engagerad och har koll på din ekonomi - banken ser dig som en säkrare bolånekund. Det som påverkar din kreditrisk negativt (t.ex. att du ska börja plugga snart) bör du tona ner så mycket du kan (nämn inte skolan!!).
3. Förklara att du inte tycker det är så jobbigt att byta bank! Du går dit du får bäst villkor! Flexibel och medveten.
4. Lägg fram att du behöver ha ett bättre erbjudande än det du hittills fått för att du vill spara dessa extra pengar till sämre tider - du vill skapa en räntebuffert för när räntan börjar stiga. Och att du tänker ha dem parkerade hos den aktuella banken (behöver du ju nödvändigtvis inte ha sen). Både du och banken tjänar på det!
Hur man tacklar bankens argument?
1. "Vi kan inte erbjuda dig lägre ränta än detta."
Det var synd, eftersom jag förlorar på att vara kvar som kund hos er/byta till er då.
2. "Vi har inte råd att ge dig bättre än så här / Vi måste tänka på risken"
http://www.fi.se/Tillsyn/Statistik/Bolan/
Sedan mätningen av FI startade 2002 har bankernas marginaler aldrig varit på dessa nivåer, bankernas marginaler är höga nu. Med hjälp av denna fakta tillsammans med din personliga budgetkalkyl ska du påvisa att a. banken har bättre förutsättningar än någonsin. b. Din kreditrisk är låg eftersom du har en stabil medveten ekonomi.
3. "Vi skulle kunna sänka räntan lite till, förutsatt att du blir helhetskund, sparar i våra fonder, använder vårt kreditkort etc. etc"
Oftast får du bäst erbjudande om du blir helkund, men se upp för onödiga "extratjänster" eller "bra produkter" bankerna kommer med. Se som sagt till att du inte förlorar på det!
Säg att det är OK, men be banken att påvisa att du inte förlorar pengar på att byta dina försäkringar och ditt sparande genom att börja spara hos dem. Tydligen finns det ett regelförslag (om det inte redan är klubbat) som ska förbjuda banker att belägga kunder med villkor om att köpa andra produkter för att få en produkt till bättre pris.
Genväg:
Vissa fackförbund har gruppförhandlat med olika banker för bättre lånevillkor åt sina medlemmar. Klockrent om man är med i någon av dessa fackförbund.
Erbjudande TCO-Förbunden och SEB - Fackförbund i TCO
Enklast är det om man redan är kund i en av bankerna och medlem i ett av fackförbunden. Men om man inte är kund hos dem? Då byter man bank om ens egen bank inte matcher detta erbjudande. Om man inte är medlem i något av ovanstående fackförbund? Bluffa att man är det när man ringer till din nuvarande bank. Troligtvis kommer de matcha konkurrentens erbjudande. Det gjorde jag och fick 65 punkter ränterabatt trots minimalt engagemang i banken i övrigt.
OBS! Ränterabatten gäller ofta högst 1 år. Ha koll på detta och fråga specifikt banken vad som händer efter 1 år med din rabatt:
- Kommer rabatten reduceras kraftigt eller kommer den även nästa år spegla din ekonomiska situation och säkerhet?
- Påminner banken dig om att avtalet förändras (ränterabatten försvinner) eller löper den lömskt bara ut?
Lycka till och hoppas du får till ett fint avtal! Kommentera gärna med dina erfarenheter :)
//SparFar
Lite källor: DN